Amikor lakáshitelt veszünk fel, általában többhetes, sokféle kiadással járó folyamatra számíthatunk, mire a bank végül folyósítja számunkra az igényelt összeget. Előzetes hitelminősítés, értékbecslés, tulajdoni lap lekérése, nyilatkozatok beszerzése, szerződéskötés, földhivatali ügyintézés – szinte véget nem érő tennivalók. A folyamat végén pedig még közjegyzőhöz is el kell mennünk. De mit csinál pontosan a közjegyző, és miért van szükség rá? Hitelesíti a bankkal kötött szerződést? Tényleg törvény írja elő a közreműködését? Elmagyarázzuk, amit a magyarok többsége nem tud. 

Ha te sem tudod pontosan, nem vagy vele egyedül. A Medián egy friss kutatása alapján az emberek jelentős része tévesen ítéli meg a közjegyző szerepét a hitelfelvétel során. Sokan például úgy gondolják, hogy törvény írja elő a közjegyző közreműködését a jelzáloghitelezésben. Mások szerint a közjegyző az adós érdekeit képviseli, vagy éppen ellenkezőleg, a bank megbízottjaként jár el. Szintén elterjedt tévhit, hogy a közjegyző feladata egyszerűen a bankkal kötött szerződés „hitelesítése”.

 

A pereskedés elkerülése a cél

Valójában elsősorban a hitelező, vagyis a bank érdeke, hogy a hitelügylethez kapcsolódóan közjegyzői okirat készüljön. A hitelszerződések érvényességéhez általános szabályként nem szükséges közjegyzői okirat. Annak elkészítését a bankok jellemzően a hitel folyósításának feltételeként írják elő, hogy nemfizetés esetén egyszerűbben és gyorsabban érvényesíthessék követelésüket. A közjegyző nem egyszerűen „hitelesíti” a banki szerződést, hanem közokiratba foglalja az adós kötelezettségvállalását.

De miért van erre szüksége a banknak? A magyarázat egyszerű: a közjegyzői okiratnak van egy speciális tulajdonsága, a közvetlen végrehajthatóság. 

Ez azt jelenti, hogy ha az adós nem teljesíti a szerződésben vállalt fizetési kötelezettségeit, a banknak – a jogszabályi feltételek fennállása esetén – nem kell előbb pert indítania követelése érvényesítése érdekében. A közjegyzői okirat alapján közvetlenül megindítható a végrehajtás. A hosszadalmas és költséges pereskedés a hazai pénzintézeteket, és közvetetten akár az egész nemzetgazdaságot rosszul érintené. A közjegyzői okirat tehát közvetve a pénzügyi rendszer stabilitását szolgálja.

 

Ha nem lenne közjegyzői okirat, drágább lenne a hitel?

De akkor a közjegyzői okirat kizárólag a bank érdekét szolgálja? Nem. Egyrészt a közvetlen végrehajthatóság mérsékli a bankok kockázatait és költségeit, ami végső soron a hitelek árazására, így akár a hitelkamatok alakulására is kedvező hatással lehet.

Másrészt a közjegyző közreműködése fontos jogi garanciát jelent a hitelfelvevőnek. A többhetes vagy gyakran több hónapos hitelfelvételi folyamatban a közjegyző az, aki részletesen ismerteti az ügyféllel a vállalt kötelezettségeit és azok következményeit. A közjegyző nem a bank képviselője, hanem pártatlan jogász, akinek kötelessége, hogy tájékoztassa az ügyfelet a jogügylet lényegéről és jogi következményeiről, valamint meggyőződjön arról, hogy az okiratban foglaltak megfelelnek az ügyfél akaratának. Az ügyfél így tisztázhatja például, hogy mivel jár az adóstársi vagy kezesi szerepvállalás, és mi történhet, ha nem tudja fizetni a törlesztőrészleteket. A hitelfelvevőnek még ezen a ponton is van lehetősége meggondolni magát, ha úgy érzi, a bank olyan feltételeket vár tőle, amelyeket nem tud vállalni.  

 

Ki fizeti a díjat? 

Az is érdemes tudni, hogy a közjegyzői díjat nem a közjegyző határozza meg szabadon, hanem jogszabály írja elő, hogy mennyit kell fizetni az okirat elkészítéséért. A fizetendő díj többek között az ügyértéktől és az elkészítendő közjegyzői okirat típusától függ. Sok esetben, például egyes államilag támogatott hitelkonstrukcióknál vagy fiatalok lakásvásárlásánál jelentős kedvezmények érvényesíthetők. 

Más kérdés, hogy az alapvetően a bank érdekében készülő közjegyzői okirat költségét miért az adósnak kell megfizetnie. A bankok jellemzően a hitelfelvevőre hárítják ezt a kiadást, ugyanakkor egyes pénzintézetek akciósan részben vagy teljes egészében megtérítik a közjegyzői díjat.

 

Máskor is használható a közjegyzői okirat

A közjegyzői okirat közvetlen végrehajthatóságából adódó előnyöket egyébként nemcsak a bankok használhatják ki, hanem magánszemélyek és vállalkozások is.

Például akkor, ha valaki kölcsönad egy ismerősének, és szeretné biztosítani, hogy nemfizetés esetén ne kelljen évekig pereskednie a pénzéért. Vagy ha valaki lakást ad bérbe, és szeretné biztosítani, hogy a bérlő a bérleti jogviszony megszűnésekor kiköltözzön az ingatlanból.